Эта статья о деньгах. Точнее, о том, как мы получаем, храним и тратим наши деньги. Я пишу исключительно о том, с чем, конкретно, мы встречались и чем пользуемся. Кто-то другой, возможно имеет другой опыт. Многие, возможно встретят массу очевидных вещей, которые включены для полноты.
Счет в банке.
Живя в Америке, я думаю, просто невозможно обойтись без счета в банке. Существуют два основных вида счетов - чековый счет (checking account) и сберегательный счет (saving account).
Чекоый счет используется для повседневных расчетов, часто, для расчетов чеком. Отсюда, очевидно, и название. На остаток средств на этом счете, как правило, не начисляется процентов. Наш банк (U.S. Bank), например, обслуживает этот счет бесплатно, если остаток не менее $300. Для расчетов выдается чековая книжка в которой на каждом чеке уже напечатаны имя, адрес и номер счета клиента. Первая чековая книжка при открытии счета выдается банком бесплатно, потом чеки надо заказывать - 100 чеков примерно $12-$15. При открытии счета мы еще получили дебетную (не кредитную! Разницу объясню ниже) пластиковую карточку VISA, которя "привязана" к этому счету. Выглядит она абсолютно так же как и обычная VISA. Используя эту карточку мы можем платить в любом магазине мира, где принимается VISA. Мы можем так же получать деньги в банкоматах. Мы с Ольгой имеем общий счет и наши карточки имеют один и тот же номер. Открыли мы этот счет в самый первый день, когда приехали в США. Ежемесячно мы получаем из банка выписки с нашего счета. Мы сообщили нашей компании, где мы работаем, номер этого счета и наша зарплата зачисляется на него автоматически два раза в месяц. До этого мы получали от компании чек и сами относили его в банк.
Сберегательный счет в нашем банке обслуживается бесплатно, если остаток на нем не менее $1000. На остаток начисляется 5% годовых. Для платежей с этого счета тоже выдается чековая книжка, но мы можем выписывать не более трех таких чеков в месяц. Поначалу мы открыли такой счет, но потом закрыли и до сих пор его не имеем. Пока мы умудряемся успешно тратить все, что получаем.
Пластиковые карточки.
Подавляющее количество платежных карточек в Америке это VISA и Master Card. Не смотря на то, что я сам работаю в пластиковом бизнесе, я не могу найти в них разницы за исключением того, что они поддерживаются разными платежными системами. Выпускаются они банками и условия (проценты, оплата) зависят от банка, а не от типа карточки. Во всяком случае, я здесь еще ни разу не видел, чтобы, кто-то предлагал по VISA одни условия, а по Master Card другие. Распространены здесь еще American Express и Discovery, но у нас пока этих карточек нет, поэтому говорить я о них сейчас не буду. Кстати, эти карточки распространяются не через банки, а только напрямую от этих компаний.
Карточка может быть дебитной или кредитной. Бывает еще специальный случай кредитной карточки со страховым депозитом. Сумма, которой вы располагаете по дебитной карточке определяется, очевидно, состоянием вашего чекового счета. Сумма по кредитной карточке определяется лимитом кредита. Соответственно, при оплате дебитной карточкой, деньги снимаются непосредственно с чекового счета, к которому привязана карточка, а при оплате кредитной карточкой, за вас платит банк и сумма зачисляется на кредитный счет этой карточки. Ежемесячно банк присылает клиенту суммарный счет (bill), сколько клиент должен банку за пользование кредитной карточкой. В счете, кроме всего прочего, есть две цифры - общая сумма долга клиента банку и минимальная суммы, которую клиент обязан заплатить. Клиент может оплатить весь счет полностью, а может оплатить любую сумму не менее минимальной. В этом случае он будет платить проценты банку за предоставленный на оставшуюся сумму кредит. В основном это 15-17%.
Текущее состояние счета можно узнать позвонив в банк. Автоответчик сообщит вам текущий баланс вашего счета. Если вам сообщили, что по счету ДЕБИТНОЙ карточки ваш баланс, например, $1000, это значит, что вы, возможно, еще располагаете тысячей долларов. Если вам то же самое сообщили по счету КРЕДИТНОЙ карточки, то это значит, что вы, наоборот, уже потратили как минимум тысячу и вы можете потратить, например, еще две тасячи, если, скажем, ваш лимит кредита составляет $3000. Тут, как видите, необходимые минимальные знания бухгалтерии. Информация полученная таким образом, к сожалению, отстает от действительности. Мы с этим встречались. Иногда это даже хорошо, но в целом это раздражает.
Кредитную карточку дают не всем. Для того, чтобы ее получить, нужна хорошая "кредитная история". Что это такое?
Кредитная история.
Есть в Америке несколько агентств, которае собирают информацию об абсолютно всех гражданах, которые когда-либо получали кредит в Америке. Информацию им посылают банки и другие кредитные учреждения. Все мы здесь под колпаком у этих агентств. По каждому клиенту там хранится информация, как минимум, о том когда клиент обращался куда-либо за кредитом, сколько получил и как выплачивал. Если вы обратились за кредитом или за получением кредитной карточки, то, будте уверены, что эта информация о вас обязательно будет запрошена. Учитывая, что такие дорогостоящие вещи как машины и дома в США, как правило, покупаются в кредит, то иметь хорошую кредитную историю крайне важно.
Большая проблема - начать кредитную историю. Так как, вы кредитной истории не имеете, то кредита вам не дают. Так как, кредита вым не дают, у вас не создается кредитная история. Один из возможных вариантов выхода из этой патовой ситуации - кредитная карточка со страховым депозитом. Лимит кредита по ней определяется, как правило, размером страхового депозита. Выгода здесь двойная. Во-первых, на страховой депозит все-таки начисляются проценты. Это несколько выгодней, чем хранить те же расходные деньги на чековом счете, а, во-вторых, вы начинаете создавать кредитную историю. Я должен, правда, сказать, что при решении вопроса о предоставлении кредита, по нашим наблюдениям, кредитор видит, что это не совсем полноценная кредитная карточка и, поэтому, относится к такой "кредитной истории" не совсем серьезно.
Заодно, стоит сказать, что банки посылают информацию в агентства с некоторой задержкой (месяц-два), поэтому о самых последних событиях там могут и не знать.
Другим вариантом создания "кредитной истории" является получение кредитной карточки от одного из престижных магазинов, типа Bon Marche. Это сделать тоже не так просто, но мы, например, умудрились получить кредитную карточку от упомянутого магазина с лимитом аж в сто долларов, но даже это является неплохим стартом.
Кстати, пытаясь получить настоящую кредитную карточку, я недавно разослал массу обращений в разные банки. Отовсюду был получен отказ. Причина отказа - "недостаточная кредитная история" и "слишком много обращений за кредитом в последнее время". Так что, количество обращений не всегда увеличивают шансы получить кредит. Не повторяйте моей ошибки - будте терпеливы.
Для справки. При заполнении заявления на кредит или кредитную карточку надо указывать, как правило, следующую информацию: Имя, адрес, номер карточки социального страхования, доход (зарплата и прочее), как долго имеешь работу, где работаешь, как долго живешь по указанному адресу, сумма оплаты за квартиру, сумма помесячной платы за уже полученные кредиты, наличие чекового и сберегательного счетов, имеешь ли кредитные карточки.
И еще, для того, чтобы иметь хорошую кредитную историю надо вовремя и полносью оплачивать любые счета. Фирмы, занимающиеся сдачей жилой площади тоже могут подавать информацию в агенства.
Кредитная история из другого государства в США, по-видимому, не признается. Во всяком случае, такую информацию мы получили от наших французских знакомых. Кстати, если у кого в России есть "кредитная пластиковая карточка", то это не значит, что у него есть кредитная история по двум причинам. Во-первых, эти "кредитные карточки" в подавляющем случае являются "дебитными". Ведь, никакого кредита их владельцы не получают, а просто кладут на специальный счет свои деньги (плюс страховой депозит), а потом посредством карточки платят с этого счета. При получении действительно кредитной карточки никаких денег никуда класть не надо - на то она и кредитная. Во-вторых, в России, насколько я знаю еще не создан механизм учета кредитной истории. Во всяком случае, его не было год назад, когда я работал в банке и занимался помимо прочего как раз тем, что продавал эти "кредитные" карточки. Замечу, это не значит, что банки в России кого то обманывают. Карточка, не важно - дебитная или кредитная, это просто удобное платежное средство, особенно при поездке в высокоразвитые страны.
Кредитую карточку может помочь получить предприятие, где вы работаете. Я так получил карточку при помощи вице-президента фирмы. Поручительство, даже устное, от людей, имеющих вес, здесь ценится. Наши друзья - французы тоже получили кредитную карточку этим путем. Вполне возможно, что кредитную карточку можно получить при писменном поручительстве человека, который имеет приличную кредитную историю.
Между прочим, тем, кто уже имеет кредитную историю, банки часто высылают кредитные карточки даже без заявления со стороны клиента. Даже если этот человек не является клиентом конкретно этого банка. Хочешь - пользуйся, не хочешь - разреж и выброси. Я слышал, что некоторые избегают пользоваться кредитными карточками, поскольку они провоцируют тратить больше.
Насколько важна кредитная история?
Очень важна. Кредит это та сторона жизни, которая пока начисто отсутствует в России и без которой невозможно представить жизнь в Америке. Я имею в виду кредитование граждан. Абсолютное большинство крупных покупок здесь делается в кредит. Например, вы можете совершенно спокойно пойти и купить новый автомобиль, стоимостью, например 25-40 тыс. не заплатив ни цента (блин, сначала я по инерции написал "ни копейки"). Даже дом, стоимостью 150-250 тыс. можно купить на таких условиях. Во всяком случае, суммы первого взноса (downpayment, как здесь говорят) 20 тыс. на такую покупку за глаза хватит. Надо "всего лишь" иметь КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ.
Кредит это еще и способ вытянуть с клиента деньги. Здесь продавцы товаров и услуг давно поняли, что люди расстаются с деньгами значительно легче по частям. Например, стоимость самого сотового телефона (железки) в районе $100. Можешь пойти и купить, но если ты одновременно заключаешь контракт на подключение его к сети и обслуживание (примерно $30 в месяц), то получаешь сам аппарат бесплатно. Таким образом, многие платежи здесь "размазаны" помесячно. Это все резко меняет стиль жизни по отношению к России. В Америке не как в России - несколько лет коплю, потом что-нибудь куплю, здесь надо увязывать помесячные доход и расход. Вот почему люди тут буквально сразу "расцветают" при получении стабильной работы. У них в несколько месяцев может появиться дорогая машина, дом и прочее. Вот почему для многих трагедия потерять работу - счетчик то тикает. Это не значит, что в Америке деньги совсем не копят. Большинство откладывает, например, деньги на пенсию. Нам тоже посоветовали начать это делать как можно раньше. Для этого есть свои механизмы. Пенсионное обеспечение, как нам сказали, здесь жидкое. Те, у кого образуются свободные средства, часто вкладывают в ценные бумаги. Как результат - у живущих в Америке редко бывают в наличие деньги. В России мы как то легко относились к деньгам. Сто долларов не считалось особо большой суммой. Здесь же деньги ценятся. Тысяча это вообще огромная сумма. Тем более, редко кто имеет наличные. Я с удивлением узнал, что многие из наших знакомых американцев ни разу не держали в руках и, даже, не видели новую стодолларовую купюру.
Как же мы платим в магазине?
Самый ортодоксальный вариант - заплатить наличными. Мы, правда, платим наличнами очень редко, в основном только на автозаправках и то, только потому, что так привыкли, и еще в Макдональдсе, потому, что там карточки не принимают. Как результат, у нас редко бывает в кошельке более $10-$20.
Второй вариант - выписать чек. Многие американцы так и делают. Чек заполняется прямо у кассы. Это не занимает много времени. Мы так платим в магазинах редко - лень писать чек, да и сами чеки деньги стоят. Чеки мы используем в основном только при оплате счетов. Счета приходят по почте, Мы выписываем чек и отсылаем его по указанному адресу. Часто, вместе со счетом сразу приходит конверт с напечатанным адресом для отсылки чека.
Третий вариант - дебитная или кредитная карточка VISA или Master Card. В некоторых магазинах эти карточки обрабатываются по разному. Если вы платите дебитной карточкой, то надо набрать секретный код для этой карточки - ПИН (персональный идентификационный номер). При оплате кредитной карточкой ПИН не требуется. Между прочим, если вы платите дебитной карточкой, то тут же у кассира можете получить наличные. Происходит все достаточно просто. Продавец проводит карточкой через специальную щель для считывания информации с магнитной полосы. Потом происходит соединение по телефонной линии с авторизационным центром. Через несколько секунд приходит одобрение или отказ. В основном мы стараемся платить кредитной карточкой.
Пояснение для профессионалов: Магазин платит разную комиссию в зависимости от типа транзакции. Если клиент платит дебитной карточкой, то создается "дебитная транзакция". Такая транзакция может быть выполнена только в онлайне. Обязательно требуется предъявление ПИН. Деньги при этом снимаются со счета клиента сразу. Комиссионные за эту транзакцию минимальные, поскольку минимален риск. Приблизительно такой же тип транзакции порождается при получении наличных независимо от типа карточки. При использовании кредитной карточки порождается "кредитная транзакция". Она может быть выполнена тоже в онлайне, но ПИН при этом не требуется. Ничего не мешает, кстати, провести "кредитную транзакцию" по дебитной карточке. Во многих случаях так и делается.
Последний вариант - использовать кредитную карточку этого конкретного магазина. У нас пока только одна карточка от Bon Marche. Как то так получается, что мы не часто ей пользуемся.
Дополнительный сервис.
Получить текущую информацию о нашем счете мы можем соединившись с банком с компьютера по модему. Мы используем программу Microsoft Money. Сервис этот бесплатный. Я бы не сказал, что он очень полезный. Получаемая таким образом информация отстает от реальности, как минимум, дня на три.
В банк можно еще позвонить по специальному номеру, набрать номер своей карточки и получить информации о состоянии счета. Эта информация посвежее, но и ей особенно доверять не следует.
В целом, банки США работают отвратительно. Особенно это заметно мне, как человеку, работавшему в банке. Во-первых, очень медленно. Если, например, раньше мы относили в пятницу в банк наши чеки с зарплатой, то деньги на счету появлялись только во вторник. Другой пример, мы заплатили дебитной карточкой в понедельник. Отразилось это по счету только в четверг. Все это время карточка успешно авторизовалась и, при желании, мы могли уйти в огромный минус. Однако, кредитная карточка, наоборот, отказалась авторизоваться, несмотря на то, что банковский автоответчик исправно информировал нас о наличии средств на этой карточке. Во-вторых, банки допускают массу ошибок. Например, после того, как мы мы получили кредит на автомобиль, мы должны были получить, так называемую, платежную книгу, в которой расписывается когда и сколько мы должны платить. Эту книгу мы не получили из-за допущенной банком ошибки в нашем адресе. Для нас это могло обернуться пеней плюс черная запись в кредитной истории. Нам пришлось бегать и выяснять все самим. В банке даже и не чесались, хотя, очевидно, что почта им этот конверт возвратила. Нас уже предупредили, что мы должны внимательно проверять всю информацию из банка.